碰上資金缺口,千萬別病急亂投醫!市面上的貸款種類這麼多,貸款商品百百款,資金需求不同的借貸人, 有不同的貸款選項,除了大家熟知的傳統「無擔保信貸」,現在還多了另一個選擇,就是更為簡易方便、隨借隨還的「循環型貸款」,如果需求的額度更高,則必須提供像是不動產等擔保品,銀行才會核准「擔保貸款」,三者不只核貸的金額不同,就連計息方式也迥異,攸關利息支出與還款方式,千萬謹慎選擇!如果你要創業,可以考慮【2020 青年創業及啟動金貸款 利率、申請條件、流程與常見問題】。
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貸款額度 | 最高 300 萬元 | 最高 800 萬元 | 最高 500 萬元 |
貸款年限 | 最長 7 年 | ||
貸款利率 | 首期一律0.01%(固定)、第2期起2.76%起(機動計息) | 一段式利率1.58%起 | 前3期0.1% |
手續費 | NT$3,000元起 | 0元起 | 最低0元起 |
總費用年百分率 | 3.07% | 1.58% | 3.11% |
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小額貸款:買家電、機車、手機 首選「循環型信貸」輕鬆借還!
如果有一筆小額支出,像是手機壞了,卻還沒有領薪水,或是通勤的機車壞了急著買,或是家中的洗衣機、冷氣機故障了,非得咬牙再買一台,這時,可以選擇不需要抵押品或保證人的「循環型信貸」,因為這類貸款不動用就不會計息,一但動用,則是以「日」來計算利息,也就是說,如果是當天借、當天還,也不計利息,比較適合臨時性、緊急的短期週轉使用,每一筆動用金額,會另收取 200 到 300 元不等的帳戶管理費,雖然利率相對比無保信貸高出 1~2%,但不用綁約,就等於不用一直繳息,對小額的短期借貸,相對划算。
循環貸款推薦比較 | |||
貸款名稱 | 凱基銀行 | 中國信託 | 台北富邦 |
貸款名稱 | 速還金 | 循環型貸款 | 貸安哪 |
最低利率 | 1.5% | 2.43% | 2.99% |
開辦手續費 | 0 元 | 9,000 元 | 1,000 元 |
特色 | 核貸後自立約日起一個月內,首次動用日次日起算30天1.5%優惠利率 以日計息,不動用免計息 每次動用收取200元手續 |
貸款期限最高 1 年、最高 200 萬元,提前償清免手續費 | 貸款最長 3 年、最高 150 萬元 不動用不計息 |
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比較更多循環信貸 | |||
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中額貸款:重症醫療、裝潢支出 個人信用可「無擔保貸款」解燃眉急
至於所謂的「無擔保信貸」,就是我們熟知的「個人信用貸款」,這種貸款方式,是以個人信用為主要的貸款依據,通常必須跟銀行簽約,才可借貸較大筆的金額,最多還可分成 5~7 年按月還款,多數合約甚至會規定,前幾年不能提前償還,說白了,銀行就是要賺取這幾年的利息收益。相較「循環型信貸」在核貸後,可以「先由利息部分開始做清償」,只要在「保留期限」內將本金及利息全數還清即可,「個人信貸」的還款方式為「本金+利息」,通常用於像是家中需要一筆裝潢預算,或是有重症醫療需求等略高的貸款額度需求。
閱讀更多:零卡分期/無卡分期是什麼?申請條件、流程及風險總整理
■ 30萬元信貸方案比較(分5年攤還)
銀行 | 最低利率 | 總費用年百分率 | 手續費 | 月繳金額 | 總利息支出 |
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1.88% | 2.6% | 3,000元 | 5,286 元 | 17,053 元 |
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0.88% | 2.78% | 3,000元 | 5,315元 | 18,469 元 |
![]() 滙豐銀行閃光0.1%專案 ![]() |
0.1% | 2.73% | 2,020元 | 5,013元 | 19,118元 |
![]() 永豐銀行「數時貸」 ![]() |
0.3% | 2.64% | 333元 | 5,348元 | 20,248元 |
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2.68% |
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88元 |
5,348元 |
20,886元 |
點我試算所有銀行貸款 30 萬元每月還款金額 | |||||
(以上數字僅供參考,實際金額請以各家銀行為準)製表:Money101.com.tw |
閱讀更多:小額貸款 10、30、50 萬 每月要還多少錢?利息多少?
大額貸款:購屋、買車資金缺口大 「擔保貸款」拉長戰線低利借款
「無擔保信貸」是不須提供抵押擔保品的貸款,銀行是評估申貸人的財力與信用,認定是否具備還款能力與意願;但「擔保貸款」是必須指某個抵押項目作為擔保,並且據此核撥貸款的產品,抵押品通常是申貸人已經持有的,或是打算以貸款方式購置的本身,像是房屋、汽車等擔保品,倘若貸款人日後無法償還貸款,銀行就會依貸款契約處分該項擔保品,通常申貸者可以因此得到比較大筆的貸款額度,銀行有了擔保品,貸款風險降低,也樂於借貸套利。
由於三種貸款的核貸金額與計息方式不同,所以從利率到保留期限,各有各的優勢,要找到最適合自己的貸款方案,一定要仔細比較,以免誤判,屆時付出更高利息代價,得不償失;此外,依據貸款金額的不同,銀行核貸的流程繁複度也有差異,如果只是短期資金需求,少許的利率差異,如果還在可接受範圍之內,盡速把借支金額還回即可,則可以選擇「循環型貸款」,不一定要選擇需要綁約的「無擔保信貸」,以免還款時衍生違約金,一來一往,恐怕虧更大!
「擔保貸款」VS.「無保信貸」VS.「循環型貸款」 | |||
項目 | 擔保貸款 | 無擔保信貸 | 循環型貸款 |
適用貸款額度 | 高 | 中 | 低 |
利率計算 | 以「整筆申貸金」下去算利率 | 以「整筆申貸金」下去算利率 | 銀行核准一定貸款額度後,由借貸人自行決定「實際借貸金額」,計息採取借多少還多少,不會全部計算 |
核貸依據 | 擔保品 | 個人信用 | 個人信用 |
申請流程 | 較繁複 | 較容易 | 最容易 |
還款方式 | 採「本金+利息」的方式,按月還款 | 採「本金+利息」的方式,按月還款 | 核貸後可先由「利息部分」開始做清償,只須在「保留期現」內,將借款還清就可以 |
還款時間 | 還款時間最長,是抵押品不同,可視銀行產品不同,個別進行協商 | 可分5~7年,按月攤還 | 領取申貸金的「保留期限」以內還清即可 |
用途範例 | 購車或買房 | 緊急醫療或房屋裝潢 | 添購家電等小額消費 |
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