貸款種類這麼多？ 如何找到適合自己的產品？

碰上資金缺口，千萬別病急亂投醫！市面上的貸款種類這麼多，貸款商品百百款，資金需求不同的借貸人， 有不同的貸款選項，除了大家熟知的傳統「無擔保信貸」，現在還多了另一個選擇，就是更為簡易方便、隨借隨還的「循環型貸款」，如果需求的額度更高，則必須提供像是不動產等擔保品，銀行才會核准「擔保貸款」，三者不只核貸的金額不同，就連計息方式也迥異，攸關利息支出與還款方式，千萬謹慎選擇！如果你要創業，可以考慮【2020 青年創業及啟動金貸款 利率、申請條件、流程與常見問題】。

最新貸款方案推薦
貸款方案	Online貸	Money101 限時開辦費0元專案	閃光0.1%專案
貸款額度	最高 300 萬元	最高 800 萬元	最高 500 萬元
貸款年限	最長 7 年
貸款利率	首期一律0.01%(固定)、第2期起2.76%起(機動計息)	一段式利率1.58%起	前3期0.1%
手續費	NT$3,000元起	0元起	最低0元起
總費用年百分率	3.07%	1.58%	3.11%
Money101通路限定	即日起至9月30日(含)止，申辦享首期年利率0.01%，再抽NT10,000元多選一即享券	即日起至09/30(含)期間透過Money101專屬連結申辦可享Money101會員限定手續費最低0元優惠	-
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小額貸款：買家電、機車、手機 首選「循環型信貸」輕鬆借還！

如果有一筆小額支出，像是手機壞了，卻還沒有領薪水，或是通勤的機車壞了急著買，或是家中的洗衣機、冷氣機故障了，非得咬牙再買一台，這時，可以選擇不需要抵押品或保證人的「循環型信貸」，因為這類貸款不動用就不會計息，一但動用，則是以「日」來計算利息，也就是說，如果是當天借、當天還，也不計利息，比較適合臨時性、緊急的短期週轉使用，每一筆動用金額，會另收取 200 到 300 元不等的帳戶管理費，雖然利率相對比無保信貸高出 1~2%，但不用綁約，就等於不用一直繳息，對小額的短期借貸，相對划算。

閱讀更多：資金卡卡？你該選「信用貸款」還是「循環型貸款」？

循環貸款推薦比較
貸款名稱	凱基銀行	中國信託	台北富邦
貸款名稱	速還金	循環型貸款	貸安哪
最低利率	1.5%	2.43%	2.99%
開辦手續費	0 元	9,000 元	1,000 元
特色	核貸後自立約日起一個月內，首次動用日次日起算30天1.5%優惠利率 以日計息，不動用免計息 每次動用收取200元手續	貸款期限最高 1 年、最高 200 萬元，提前償清免手續費	貸款最長 3 年、最高 150 萬元 不動用不計息
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中額貸款：重症醫療、裝潢支出 個人信用可「無擔保貸款」解燃眉急

至於所謂的「無擔保信貸」，就是我們熟知的「個人信用貸款」，這種貸款方式，是以個人信用為主要的貸款依據，通常必須跟銀行簽約，才可借貸較大筆的金額，最多還可分成 5~7 年按月還款，多數合約甚至會規定，前幾年不能提前償還，說白了，銀行就是要賺取這幾年的利息收益。相較「循環型信貸」在核貸後，可以「先由利息部分開始做清償」，只要在「保留期限」內將本金及利息全數還清即可，「個人信貸」的還款方式為「本金+利息」，通常用於像是家中需要一筆裝潢預算，或是有重症醫療需求等略高的貸款額度需求。

閱讀更多：零卡分期/無卡分期是什麼？申請條件、流程及風險總整理

■ 30萬元信貸方案比較(分5年攤還)

銀行	最低利率	總費用年百分率	手續費	月繳金額	總利息支出
上海商銀優利貸	1.88%	2.6%	3,000元	5,286 元	17,053 元
中國信託online貸	0.88%	2.78%	3,000元	5,315元	18,469 元
滙豐銀行閃光0.1%專案	0.1%	2.73%	2,020元	5,013元	19,118元
永豐銀行「數時貸」	0.3%	2.64%	333元	5,348元	20,248元
王道銀行獨享貸	2.68%	2.69%	88元	5,348元	20,886元
點我試算所有銀行貸款 30 萬元每月還款金額
(以上數字僅供參考，實際金額請以各家銀行為準)製表：Money101.com.tw

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大額貸款：購屋、買車資金缺口大 「擔保貸款」拉長戰線低利借款

「無擔保信貸」是不須提供抵押擔保品的貸款，銀行是評估申貸人的財力與信用，認定是否具備還款能力與意願；但「擔保貸款」是必須指某個抵押項目作為擔保，並且據此核撥貸款的產品，抵押品通常是申貸人已經持有的，或是打算以貸款方式購置的本身，像是房屋、汽車等擔保品，倘若貸款人日後無法償還貸款，銀行就會依貸款契約處分該項擔保品，通常申貸者可以因此得到比較大筆的貸款額度，銀行有了擔保品，貸款風險降低，也樂於借貸套利。

由於三種貸款的核貸金額與計息方式不同，所以從利率到保留期限，各有各的優勢，要找到最適合自己的貸款方案，一定要仔細比較，以免誤判，屆時付出更高利息代價，得不償失；此外，依據貸款金額的不同，銀行核貸的流程繁複度也有差異，如果只是短期資金需求，少許的利率差異，如果還在可接受範圍之內，盡速把借支金額還回即可，則可以選擇「循環型貸款」，不一定要選擇需要綁約的「無擔保信貸」，以免還款時衍生違約金，一來一往，恐怕虧更大！

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